은행·통장
예금담보대출
급하게 돈이 필요할 때 정기예금을 깨지 않고 버티는 방법입니다
목돈을 1년짜리 정기예금에 넣어두셨는데 갑자기 병원비나 경조사비가 필요해 난처해보신 적 있으실 겁니다. 이때 예금을 깨면 약속했던 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지이율만 받게 되어 그동안 기다린 이자가 거의 사라집니다. 그럴 때 쓰는 것이 예금담보대출입니다. 내 예금을 담보로 맡기고 필요한 만큼만 빌린 뒤, 만기가 되면 예금으로 갖는 방식입니다.
공식 사이트금융감독원 금융상품통합비교공시 바로가기예금 금리와 대출 금리를 한자리에서 비교할 수 있습니다→
핵심 한 줄
짧게 쓸 돈이라면 대부분 대출이 유리
만기가 얼마 남지 않았거나 금액이 크면 더 그렇습니다. 다만 만기까지 기간이 많이 남았고 빌릴 돈이 크다면 이자 부담을 먼저 계산해 보셔야 합니다.
예금담보대출은 어떤 대출인가요?
담보
내 예금
보증인·신용조회 불필요
대출 금리
예금금리+α
가산금리만 추가 부담
예금 유지
약정금리 보존
만기 이자를 그대로 수령
- 예금담보대출은 본인 명의의 정기예금·적금·예치금을 담보로 잡고 돈을 빌리는 상품입니다.
- 예금이 그대로 남아 있으므로 만기가 되면 약정했던 이자를 다 받을 수 있습니다. 중도해지와 가장 큰 차이입니다.
- 대출 금리는 보통 담보로 잡힌 예금의 금리에 일정 가산금리를 더한 수준으로 정해집니다. 가산 폭과 대출 한도 비율은 금융회사마다 다릅니다.
- 내 예금이 담보라 보증인이나 별도 심사가 거의 없고, 보통 당일 처리됩니다.
- 예금을 기록상으로 그대로 두기 때문에 예금자보호 한도나 상속·증여 가족자금 증빙 등을 유지해야 하는 경우에도 유용합니다.
- 갑자기 급하다고 고금리 카드대출이나 현금서비스로 가기 전에, 내 예금을 담보로 쓸 수 있는지부터 확인하시는 것이 순서입니다.
중도해지와 무엇이 다른가요?
| 구분 | 중도해지 | 예금담보대출 |
|---|---|---|
| 예금 이자 | 중도해지이율만 | 약정금리 그대로 |
| 추가 비용 | 없음 | 대출이자 부담 |
| 필요한 돈만 따로 | 전액 해지 경우 많음 | 필요한 만큼만 가능 |
| 유리한 경우 | 만기가 많이 남고 금액 클 때 | 만기 임박·단기 자금일 때 |
신청과 판단 순서
1
내 예금의 중도해지이율 확인하기
은행 앱이나 창구에서 지금 해지하면 이자가 얼마인지를 먼저 물어보세요. 만기까지 들었을 때와의 차액이 손해액입니다.
2
대출 이자와 비교하기
빌릴 금액에 가산금리를 곱하고 쓸 개월 수만큼 계산합니다. 이 금액이 앞서 계산한 손해액보다 작으면 대출이 유리합니다.
3
예금을 둔 은행에 신청하기
예금을 맡긴 그 은행에서 신청합니다. 앱의 대출 메뉴에서 예금담보를 찾거나 창구에서 신분증과 통장으로 바로 처리할 수 있습니다.
4
여유가 생기면 미리 갚기
예금담보대출은 보통 중도상환수수료가 없거나 적습니다. 돈이 들어오는 대로 갚아야 이자가 줄어듭니다.
알아두면 좋은 팁
- 정기예금을 하나로 큰 단위로 넣기보다 여러 개로 나누어 두면, 급할 때 일부만 해지해도 되어 선택지가 늘어납니다.
- 예금 만기가 석 달 안으로 남았다면 대출 이자는 생각보다 작은 편입니다. 이자는 빌린 기간만큼만 붙습니다.
- 적금도 같은 방식으로 담보대출이 가능한 경우가 많으니, 만기를 앞둔 적금을 깨기 전에 먼저 문의해 보세요.
- 생활비가 반복적으로 모자란 상황이라면 대출보다 지출 구조를 보는 것이 먼저입니다. 서민금융진흥원 맞춤대출 상담도 무료로 받을 수 있습니다.
꼭 확인하세요
- 대출 한도 비율과 가산금리는 금융회사별·상품별로 다릅니다. 신청 전에 조건을 반드시 확인하세요.
- 이자를 연체하면 담보로 잡힌 내 예금에서 상계될 수 있습니다. 자동이체 날짜를 연금 입금일 뒤로 맞춰 두세요.
- 대출 기간이 길어지면 이자가 쌓여 중도해지보다 불리해질 수 있습니다. 기간을 막연히 돌리지 마세요.
- 예금을 담보로 맡기라면서 수수료를 먼저 입금하라거나 앱 설치를 요구하는 연락은 사기입니다. 반드시 거래 은행 대표번호로 확인하세요.
자주 묻는 질문
신용점수가 낮아도 받을 수 있나요?
내 예금이 담보이기 때문에 신용대출보다 문턱이 낮은 편입니다. 다만 심사 기준은 금융회사마다 다르므로 거래 은행에 확인하셔야 합니다.
예금 전체 금액만큼 빌릴 수 있나요?
보통 예금액의 일정 비율까지만 빌릴 수 있습니다. 전액은 어렵고, 구체적인 한도는 상품마다 다릅니다.
중도상환하면 수수료가 드나요?
예금담보대출은 중도상환수수료가 없거나 낮게 설정된 경우가 많습니다. 약정서에서 해당 문구를 확인하세요.
만기가 되면 어떻게 정리되나요?
예금 만기금에서 남은 대출금과 이자를 갚을 수 있습니다. 나머지는 본인 통장으로 입금됩니다.
출처: 금융감독원 금융상품통합비교공시 파인, 은행연합회 예금 안내. 가산금리와 대출 한도, 중도해지이율은 금융회사와 상품마다 다르므로 신청 시점의 공식 안내를 확인하세요.